Gradul de indatorare la creditele acordate de banci si IFN-uri este stabilit printr-un regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR) si se calculeaza ca pondere a tuturor ratelor lunare din venitul net.
De exemplu, daca cineva are doua credite, unul ipotecar cu o rata de 1.000 de lei, iar celalalt de nevoi personale, cu o rata de 500 de lei, iar salariul net este 4.000 de lei, gradul de indatorare este suma celor doua rate (1.500 de lei) impartita la venitul net (0,375 lei), adica 37,5% sub forma de procente.
Care sunt plafoanele gradului de indatorare
BNR a stabilit in Regulamentul nr. 6/2018 plafoane pentru gradul de indatorare la credite, in frunctie de tipul acestora:
• 40% din venitul net pentru creditele de consum și ipotecare;
• 45% din venitul net pentru creditul ipotecar destinat pentru prima locuință sau programul Noua Casă;
• 20% din venitul net pentru creditele în valută.
Extrase din Regulamentul nr. 6/2018 pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 17/2012 privind unele condiţii de creditare
„Art. 13. – (1) Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor lunare totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în veniturile nete lunare luate în considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligaţiile fiscale.
(2) Pentru determinarea gradului total de îndatorare potrivit dispoziţiilor alin. (1), în cazul obligaţiilor de plată decurgând dintr-o facilitate de creditare de tip revolving, suma luată în considerare de împrumutător nu poate fi mai mică de 3% din plafonul facilităţii de creditare acordate şi se stabileşte de împrumutător în reglementările proprii.
„Art. 19. – (1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%.
(2) În cazul persoanelor care nu deţin şi nu au deţinut în proprietate niciun imobil cu destinaţie locativă, prin excepţie de la prevederile alin. (1), la acordarea primului credit pentru investiţii imobiliare contractat în scopul achiziţionării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor, nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu poate depăşi 45%.
(3) Fără a aduce atingere dispoziţiilor alin. (1), la acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute unei persoane neacoperite în mod natural la riscul valutar, împrumutătorii se asigură că ponderea obligaţiilor lunare de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în valută sau indexate la cursul unei valute în veniturile nete lunare luate în considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligaţiile fiscale, nu depăşeşte 20%, cu excepţia acordării primului credit pentru investiţii imobiliare, contractat în scopul achiziţionării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor unei persoane care nu deţine şi nu a deţinut în proprietate niciun imobil cu destinaţie locativă, când ponderea la care se face referire în prezentul alineat nu poate depăşi 25%.”
„Art. 20. – (1) Prin excepţie de la prevederile art. 19, împrumutătorii pot depăşi nivelul maxim al gradului total de îndatorare în cazul:
a) creditelor de consum nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de împrumutător în trimestrul anterior;
b) creditelor pentru investiţii imobiliare nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor pentru investiţii imobiliare acordate de împrumutător în trimestrul anterior.
(2) Excepţia prevăzută la alin. (1) nu se aplică în cazul creditelor a căror valoare depăşeşte echivalentul în lei al sumei de 250.000 euro.
(3) Împrumutătorii pot utiliza excepţia prevăzută la alin. (1) numai în relaţie cu categoria de debitori pentru care pot face dovada, pe baza datelor istorice din portofoliul de creditare propriu, că nivelul suficient al veniturilor de care aceştia dispun asigură premisele pentru administrarea adecvată a riscului de nerambursare la nivelul portofoliului de credite de consum, respectiv al celui de credite pentru investiţii imobiliare; în sensul prezentului alineat, un nivel suficient al veniturilor nu poate fi mai mic decât salariul mediu net pe economie.” (Sursa: BNR.ro)