Rambursarea anticipata a unui credit inseamna plata in avans, adica inainte de data scadenta, a uneia sau mai multor rate sau chiar a intregii sume ramase de achitat.
Se poate plati anticipat orice suma si oricate rate pe care le aveti la o banca sau la un IFN.
Rambursarea anticipata este reglementata de OUG 50/2010, in cazul creditelor de nevoi personale, si de OUG 52/2006, la creditele ipotecare/imobiliare.
Comisioane pentru rambursarea anticipata a creditelor
In cazul creditelor ipotecare este interzisa perceperea comisioanelor pentru rambursarea anticipata, conform OUG 52/2006.
La creditele de nevoi personale, bancile si IFN-urile pot percepe un comision, dar numai daca dobanda imprumutului este fixa.
In cazul creditelor cu dobanda variabila, indexata la indicele IRCC, este interzis comisionul de rambursare anticipata.
Acest comision poate fi de maxim 1% din suma rambursata in avans, daca perioada ramasa pentru plata creditului este mai mare de 1 an. Daca pana la sfarsitul creditului este mai putin de un an, comisionul este de maxim 0,5% din suma achitata in avans.
Secţiunea a 3-a Rambursarea anticipată
Articolul 66
(1) Consumatorul are dreptul, în orice moment, să se libereze în tot sau în parte de obligațiile sale care decurg dintr-un contract de credit. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.
(2) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.
Articolul 67
(1) În cazul rambursării anticipate a creditului, creditorul este îndreptățit la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului cu condiția ca rambursarea anticipată să intervină într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă.
(2) O astfel de compensație nu poate fi mai mare de:
a) 1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.
(3) Creditorul stabilește o metodă de calcul a compensației clară și ușor verificabilă, pe care o va face cunoscută consumatorului din stadiu precontractual.
Articolul 68
Nu se solicită o compensație pentru rambursare anticipată în niciunul dintre următoarele cazuri:
a) rambursarea a fost realizată ca urmare a executării unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplată;
b) contractul de credit este acordat sub forma „descoperitului de cont”;
c) rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă.
Articolul 69
Orice compensație nu poate depăși cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit.”
Iata prevederile OUG 52/2016 privind creditele ipotecare despre rambursarea anticipata:
Capitolul VIII Rambursarea anticipată
Articolul 40
Consumatorul are dreptul, în orice moment, să își îndeplinească integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.
Articolul 41
(1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.
(2) În cazul rambursării anticipate parțiale, consumatorul are dreptul să aleagă între:
a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;
b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.
(3) Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.
Articolul 42
Finanțările intermediare și finanțările anticipate acordate de băncile pentru locuințe, a căror scadență finală este dată de repartizarea contractului de economisire-creditare în baza căruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la prevederile art. 41 alin. (2).
Articolul 43
În situația în care creditul este rambursat anticipat și există un contract de asigurare atașat creditului, consumatorul poate opta fie pentru menținerea în vigoare a contractului de asigurare, cu încheierea unui act adițional în vederea schimbării beneficiarului asigurării, fie pentru încetarea valabilității acestuia, cu posibilitatea restituirii diferenței de primă aferentă perioadei rămase, conform prevederilor condițiilor de asigurare.
Articolul 44
(1) În situația în care un consumator urmărește să își îndeplinească obligațiile în temeiul unui contract de credit înainte ca acesta să înceteze de drept, creditorul furnizează consumatorului fără întârziere, după primirea solicitării, pe hârtie sau pe alt suport durabil, informațiile necesare pentru analizarea opțiunii respective.
(2) Aceste informații cuprind cel puțin cuantificarea implicațiilor pe care le are pentru consumator îndeplinirea obligațiilor înainte de expirarea contractului de credit și o evidențiere clară a oricăror ipoteze utilizate. Creditorii utilizează ipotezele prevăzute la art. 41 – 43.